СТРАХОВАНИЕ КРИПТОАКТИВОВ
Пока криптовалюты не имеют единого правового статуса. В каждой стране страхование цифровых активов развивается в рамках ее законодательства. На этом фоне появляются энтузиасты, готовые упаковать сферу страхования в концепцию Blockchain 2.0. Идея создания кодифицированных страховых возможностей для криптоиндустрии витает в воздухе. На практике ее реализовать достаточно сложно в силу законодательных ограничений.
Рассказываю, как работает страхование криптоактивов в России и странах ЕАЭС.
В соответствии с Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела», существует чуть более 20 видов классического страхования. В юридическом смысле все они относятся к:
- Личному страхованию.
- Имущественному страхованию.
- Страхованию предпринимательских рисков.
- Страхованию ответственности.
Ограниченные возможности видов классического страхования (например, вы не сможете застраховать свою страничку VK, даже если она имеет материальные активы), продиктованы тем, что страховая отрасль связана с очень высоким уровнем рисков. Отрасль контролирует ЦБ России, который не одобрит программу страхования в неопределенной области без полноценного правового регулирования.
Необходимо отметить, что в России существуют и «специальные» виды страхования, например киберрисков для участников финансового рынка.
Для финансового сектора определены условия договора киберстрахования и его составляющие, страховые тарифы и премия страхователя, андеррайтинг и страховые события – это продукт банкострахования. Страховая защита от кибератак покрывает в этих организациях ущерб от перерывов в деятельности, расходы на восстановление системы, расходы на дешифровку данных (включая стоимость ПО) и т.д.
Но такой вид страхования трудно применить к криптосфере. Криптострахование, или страхование цифровых активов, представляет собой процесс обеспечения защиты от потерь и рисков, связанных именно с криптовалютами и блокчейнами. Цель такого страхования — снижение финансовых рисков и обеспечение безопасности для держателей криптовалюты и участников криптовалютных платформ.
Теперь вернемся к классическим видам страхования и определимся с объектом, который страхуется в случае с криптострахованием.
Объект в крипте существует в виде токена (Token), который может рассматриваться как цифровой ключ объекта, но также как цифровой ключ, по которому системе удается определить «владельца» токена. Цифровой ключ позволяет идентифицировать «своего» пользователя системы с целью допуска к токену для совершения с ним транзакций, а также дает команду системе для блокировки действий «чужого» лица с токеном.
То есть, объектом криптострахования выступает «цифровое право» владельца.
До 2019 года российское законодательство определяло объектом гражданских прав «иное имущество, в том числе безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги, имущественные права».
Но Закон №34-ФЗ дал возможность развитию страхования объектов, использующих блокчейн-технологии, закрепив их объектом гражданских прав: «включая безналичные денежные средства, в том числе цифровые рубли, бездокументарные ценные бумаги, цифровые права».
Следовательно, если цифровое право является объектом гражданских прав, то нет ограничений для того, чтобы его защитить, то есть застраховать. Кажется неправильным, когда страхованию подлежит функция распознавания уполномоченного лица для совершения транзакций. Не совсем так.
В токене может быть закодирована и цена объекта. Применяя токен в качестве товара, пользователи системы вправе совершать транзакции по его оплате посредством криптовалюты как цифровой единицы расчета в блокчейн-системе.
Именно поэтому токен выступает прежде всего:
Цифровой единицей цены:
а) Доли участия лица в каком-либо бизнес-проекте; доли участника в уставном капитале общества; доли участия в инвестировании строительства, выполнении работ, оказании услуг и т.п.;
б) Баланса актива или пассива имущества юридического лица или предприятия как имущественного комплекса и проч.;
Цифровым ценовым аналогом бездокументарных ценных бумаг;
Цифровым ценовым аналогом иных объектов гражданских прав.
Кроме того, токен может выполнять и функцию цифрового денежного знака. В этом случае он рассматривается как криптовалютный токен, т.е. как средство платежа, который можно обменять на иные цифровые объекты или оплатить им (через транзакцию) предоставление в реальной действительности определенного товара, выполнение работ или оказание услуг.
Таким образом, страхуемый объект цифрового права (токен) может иметь стоимостное выражение в реальной стоимости, соответственно, приравненный к имущественным правам.
Юридическую конструкцию криптострахования я объяснил. Но это не все нюансы сферы страхования криптоактивов.
Исходя из описанных правовых оснований, программами криптострахования могут являться:
Страхование средств, вложенных в криптопроекты.
Такой вид страхования может проходить в разных форматах. Создатели криптопроекта — страхователи страхуют свои риски перед инвесторами партнерами, от хакерских атак, взломов до выхода проекта на ICO. Выгодоприобретателями в таком случае являются третьи лица (инвесторы, участвующие в проекте своими цифровыми активами).
Также в индивидуальном порядке могут быть застрахованы права инвестора — страхование рисков партнеров и инвесторов от мошеннических действий организаторов ICO, хакерских атак, взломов до выхода проекта на ICO. Инвестор сам страхует свои риски перед «входом» в какой-либо криптопроект.
Полагаю, что такой вид страхования будет наиболее популярным, так как, по данным ЦБ России за 2022-2023 год, 97% финансовых проектов, связанных с криптовалютой, имеют признаки финансовых пирамид и недобросовестных практик.
Страхование игровых аккаунтов Play-to-Earn — страхование аккаунтов игровой индустрии, который дает возможность пользователю зарабатывать криптовалюту. Страхование от рисков блокировки вывода средств, хакерских атак, взломов.
Стоит отметить, что 52% криптокошельков в мире принадлежат активным участникам игровой индустрии.
Еще одним практическим препятствием для развития рынка криптострахования является его обязательная «бумажность». Несмотря на то, что вы страхуете объекты своего цифрового права и работаете с высокими технологиями, застраховать его вы можете только в виде бумажного договора страхования.
В сети есть много версий о том, как проходит страхование в сфере Blockchain. Чаще всего, это версии, скопированные разработчиками с западных моделей страхования и не соответствующие реалиям Евразийского экономического союза. Так, даже на VC.RU можно встретить варианты страхования криптоактивов с использованием смарт-конракта.
Авторы таких вариантов предлагают соединение услуг страховки и смарт-контрактов. Речь идет о классическом страховании товаров обихода, но с использованием блокчейн-технологии. При наступлении предусмотренного страхового случая (взлома сервиса, корпоративной почты и т.п.) страхователь сможет обратиться в страховую компанию и получить сумму страховой выплаты, если разбирательство страхового случая не обнаружит подлога доказательств. Результаты страхового разбирательства контрагенты смогут обжаловать в процессе децентрализованного арбитражного слушания.
Российская действительность такова, что законом не запрещено использование смарт-контрактов в индустрии страхования, но есть нюанс…
…при использовании в страховании смарт-контракта в случае наступления страхового события наша фискальная система требует выплачивать такой страховой случай из прибыли компании, а не из страхового фонда. Для страхователя это чревато тем, что прибыль компании не всегда сможет покрыть суммы страхового случая. Более того, для страховой компании это может быть связано с рисками банкротства (если страховое событие наступит массово, например, крах платформы). Ни одна добросовестная страховая компания не готова в таком формате брать на себя риски подобного рода, если проект страхования не является скамом.
Поэтому страхователю необходимо смириться с тем, что свои страховые активы он будет вынужден страховать на бумаге до тех пор, пока налоговая система не подстроится под нужды цифровых прав, возникновение которых связано с информационными системами, использующими блокчейн-технологии — программы (алгоритмы) с децентрализованным хранилищем базы данных.
Таковы реалии криптострахования на сегодняшний день в России и странах ЕАЭС. Я верю, что индустрия будет стремительно развиваться и вынудит законодателей более пристально обращать на нее внимание.
Если вас интересуют вопросы криптострахования, сотрудничества, оценки криптопроектов и просто консультация, то буду рад пообщаться в Телеграме и выслушать ваше мнение: CryptoCassaforte.
